В современном мире кредитные карты стали более популярными, чем потребительские кредиты, и, казалось бы, заменяют их на рынке. Это связано с рядом преимуществ, которыми обладают кредитные карты. Например, получение заемных денежных средств происходит быстро и оперативно, кредитная линия на карте возобновляемая, а также существует множество различных тарифных планов и возможностей использования карты. Однако, перед тем как оформить кредитную карту, необходимо внимательно изучить все предложения от банков, чтобы сделать правильный выбор.

Для начала сотрудничества с банком, необходимо заполнить и отправить анкету-заявление в отделении банка или онлайн на его сайте. Кроме того, следует представить определенный набор документов, который зависит от желаемого кредитного лимита, политики банка, типа выпускаемой карты и др. В большинстве случаев для подачи анкеты достаточно двух документов - паспорта и удостоверения личности.

Если заявка была заполнена онлайн, то следует дождаться предварительного ответа от банка, который обычно занимает два-три дня. Чтобы сократить время обработки заявки и получения кредитной карты, некоторые банки сами предлагают оформление кредитной карты на одобренных условиях.

Важно помнить, что любая недостоверная информация в заявке или представленных документах может стать причиной отказа в кредите. После положительного решения банка кредитная карта изготавливается в течение нескольких дней, а затем клиенту сообщается о необходимости посетить банковское отделение для подписания договора, предоставления оригиналов документов и получения карты.

Для активации кредитной карты нужно обратиться в отделение банка или позвонить в службу поддержки.

Срок оформления кредитки зависит от многих факторов, таких как возможности и политика банка, тип выпускаемой карты (именная или нет, с индивидуальным дизайном или без него) и др. Некоторые банки выдают мгновенные кредитные карты сразу после подачи заявки.

Банки выставляют ряд требований к заемщикам, так как предоставление кредита сопряжено с риском для них. Большинство кредитных организаций выдают кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и хорошей кредитной историей.

Необходимо иметь в виду, что банк может отказаться предоставить кредитную карту без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть вызвано возрастом заемщика, отрицательной кредитной историей, нехваткой дохода для погашения кредита и долговой нагрузкой более 30% совокупного дохода, отсутствием постоянного места работы, представлением недостоверных сведений или документов и др.

В зависимости от типа кредитной карты, ее категории и функционала, банки взимают плату за ее использование от 600 до 6 000 рублей в год.

Основные условия кредитования

Кредитный лимит для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и представляет собой максимально допустимую сумму денежных средств. Эта величина определяется тарифными планами конкретной кредитной организации. В среднем размер кредитного лимита составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Помимо этого, кредиты по картам являются "револьверными", то есть используемые заемные средства могут быть возвращены и использованы снова, полностью восстанавливая кредитный лимит после погашения предыдущего долга.

Банки взимают процент за использование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от клиентской категории, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Наименьшие процентные ставки можно найти при использовании карт с ограниченной функциональностью, таких как "Просто карта" от "Восточного банка" (0% в первые 60 месяцев и 20% после) и "Халва" от "Совкомбанка" (10%, при этом 730 дней – грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки обычно устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard "ЮниКредит Банка" – 25,9%, "Классическая" от Сбербанка – 23,9%–27,9%, Кредитная карта "Аэрофлот" от "Альфа-банка" – от 23,9%, но при этом сервис там выше.

Ежемесячный минимальный платеж на карточке необходим для погашения кредита, если на ней есть долг. Его размер составляет примерно 3-10% от задолженности: от 3% в "ВТБ" до 10% в "Райффайзенбанке" и "МКБ", а также от 5% в Сбербанке и "ЮниКредит Банке". В зависимости от условий обслуживания клиента, минимальный платеж может включать комиссии за годовое обслуживание, снятие наличных, дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита или за просрочку платежа.

Период, в течение которого требуется произвести платеж, обычно составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке, которую можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге или в отделении банка. Своевременный внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период, или грейс-период, это временной промежуток, в течение которого собственник карты может пользоваться заемными средствами без уплаты процентов, при условии, что он не снимает наличные средства с карты. Для большинства карт, таких как "ЮниКредит Банка", а также "PSB-Платинум" и "Классическая" от Сбербанка, льготный период составляет до 50-55 дней. Некоторые банки продлевают грейс-период до 100-110 дней, а отдельные – до 200 и более дней. Льготный период распространяется на безналичные операции и, в некоторых финансовых учреждениях, на снятие наличности. При этом важно внести ежемесячный минимальный платеж и погасить долг до завершения грейс-периода.

В случае нарушения сроков внесения платежей, кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислить пеню. Форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно и внимательно относятся к различным нуждам клиента. Например, может быть выдана кредитная карта заявителю, у которого уже есть кредит "наличными" и автокредит.

Как выбрать наиболее выгодные условия обслуживания кредитных карт

Кредитные карты — удобный инструмент расчетов, которые могут быть полезным в различных жизненных ситуациях. Однако, чтобы выбрать именно ту кредитную карту, которая подходит с учетом персональных потребностей и финансовых возможностей, нужно учитывать несколько параметров.

Одним из ключевых параметров является стоимость обслуживания. Стоимость обслуживания зависит от конкретного банка и категории карты. Например, бюджетные карты типа Electron или Maestro часто обладают более низкой стоимостью, чем обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard. Платежные кредитные карты категории Gold или Platinum могут стоить еще дороже. Некоторые банки также предлагают кредитки с надписью Platinum, но они могут не соответствовать уровню Classic по всем критериям. Стоимость обслуживания карты также определяется набором предоставляемых услуг и уровнем сервиса, что также стоит учитывать при выборе кредитной карты.

Удобство каналов погашения кредита — еще один важный параметр. Оно определяется количеством отделений банка в разных населенных пунктах, наличием банкоматов с функцией “cash in”, возможностью погашения задолженности через интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия в этой области предлагают Сбербанк, “ВТБ”, “ЮниКредит Банк” и некоторые другие банки.

Процент за денежные переводы и снятие наличных — еще один параметр, который необходимо учитывать. Этот параметр зависит от кредитной организации и типа карты. Стоит заметить, что международные системы MasterCard и Visa берут комиссию за обналичивание денежных средств, что также может отразиться на процентах за переводы и снятие наличных.

Удобство использования также является важным параметром. Многие банки предлагают клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр и другие.

Наличие бонусных программ или программ лояльности — еще один параметр, который стоит учитывать при выборе кредитной карты. Бонусные программы предоставляют скидки у партнеров банка, накопление баллов и другие привилегии. Некоторые банки также предлагают возможность конвертирования баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи и прочее. Также могут быть предложены кредитки с функцией cash back, где клиент может частично вернуть на свой счет деньги, потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

В целом, чтобы выбрать подходящую кредитную карту, следует определиться с параметрами, которыми она должна обладать, и с возможными рисками при ее использовании. Изучив условия получения банковской карты, можно обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.

Фото: freepik.com