Получение кредита и проверка кредитной истории

Получение кредита – это не только оформление документов и соглашение на условия займа, но и проверка кредитной истории потенциального заемщика. Финансовые организации запрашивают кредитную историю человека перед принятием решения об оформлении кредита. Каждый заемщик мечтает об импозантной кредитной истории, но иногда даже не подозревает, что она может измениться к худшему. Это может произойти по разным причинам, включая сбой в работе банковской программы или действия мошенников. однако появились инструменты, которые помогают вовремя реагировать на подобные ситуации. Один из таких инструментов – подписка на получение кредитной истории.

В России в начале 2000-х годов было множество случаев невозврата кредитов, связанных с тем, что один человек мог легко получать деньги в нескольких банках. Однако, эта проблема была решена уже после того, как был принят закон об использовании кредитных историй. С тех пор Бюро Кредитных Историй занимаются сбором и хранением информации о заемщике.

Кредитный рейтинг является важнейшим критерием при решении банка о выдаче кредита. Кредитная история представляет собой полные данные о выполнении гражданином своих долговых обязательств перед кредитором. Запрос на получениие информации о кредитной истории может быть осуществлен банком с согласия заемщика, однако доступ к этой информации у третьих лиц ограничен. Тем не менее, самому человеку доступна полная информация о его кредитной истории.

Источник: Балашев Н. Б. Кредитная история заемщиков в условиях пандемии. Journal of Economy and Business. 2020.

Структура текста остается без изменений.

Каждый заемщик может иметь различные виды кредитной истории: положительную, отрицательную или чистую.

Положительная кредитная история говорит о хорошей деловой репутации заемщика и минимальном риске для банка возврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком клиенте повышает вероятность одобрения кредитной заявки. Банки готовы предоставить ему необходимую сумму денег под невысокий процент.

Негативный отзыв в кредитной истории негативно сказывается на решении банка о выдаче кредита. В подобном досье могут содержаться записи о просрочках, судебных разбирательствах и задолженностях перед банками.

Проблема также возникает в отсутствии кредитной истории. Банки с большей вероятностью сомневаются в выдаче кредита, когда нет информации о прошлых займах и их сроках возврата. Однако, для клиентов в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать кредитную историю, их место работы и размер заработной платы могут сыграть ключевую роль.

Структура кредитной истории

Сведения о кредитной истории человека включают в себя несколько частей, каждая из которых несет определенную информацию.

Титульная часть содержит основные сведения об индивидууме: ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.

Основная часть кредитной истории включает в себя такие данные, как:

• адрес и место регистрации человека;
• информацию о текущих кредитах, а также всю информацию о его финансовых обязательствах, включая ежемесячные платежи;
• задолженность, ее сумму и срок возврата;
• данные об изменении условий кредита;
• информацию об отказе в выплате задолженности и альтернативные решения;
• информацию о судебных разбирательствах;
• рейтинг субъекта кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно узнать, имеется ли задолженность у заемщика и, если так, то по какой причине был отказан в выдаче кредита. В дополнительной закрытой части указывается источник информации, ее пользователь и дата запроса. В информационной части содержатся данные обращений за кредитом, а также решения по ним, сведения об отсутствии платежей более 90 дней. Если заявка на кредит была отклонена, в кредитной истории также указывается дата, сумма договора и причины отказа.

Имейте в виду, что получение информации из кредитной истории имеет важный практический смысл для кредиторов, страховых компаний и некоторых работодателей. Кредиторы могут с помощью нее оценить риски и уменьшить вероятность невозврата кредита. Страховые компании защищают себя от мошенников и ненадежных клиентов, а работодатели – оценивают дисциплинированность и ответственность потенциальных сотрудников.

Почему важно оперативно получать уведомления об изменениях в кредитной истории

Для любого клиента банка кредитная история является одним из важнейших показателей. Она отражает не только его кредитную историю и наличие задолженностей, но и любые изменения, которые могут возникнуть. Важно оперативно получать уведомления об этих изменениях в кредитной истории, чтобы быть в курсе своей финансовой ситуации.

Кредитная история обновляется, когда клиент банка действует или бездействует. Например, когда заемщик получает кредит, событие отражается в его истории, а если должник не платит проценты и штрафы, то это также записывается в историю.

Подписка на кредитную историю позволяет контролировать корректность данных о вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Процесс подключения подписки на кредитную историю довольно быстрый: источник формирования кредитной истории (например, банк или госорган) направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней. Еще один день уходит на работу БКИ. Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», уведомления о всех изменениях в кредитной истории должны поступать оперативно.

Обновление информации в бюро кредитных историй иногда происходит с задержкой. Чтобы в кредитной истории не было ошибок, заемщик может самостоятельно актуализировать сведения и направить запрос в БКИ по почте. Это особенно важно, если в кредитной истории замечены какие-либо ошибки. БКИ реагирует на обращение в течение 20 дней.

Чаще всего ошибки в кредитной истории возникают, когда человек подал заявку на кредит, но брать его не стал. В этом случае информация о запросе и одобрении кредита попадает в БКИ, а данные о погашении кредита там появятся априори не могут, ведь деньги никто так и не взял. Отсутствие сведений о возврате средств вызывает вопросы у кредитора при запросе заемщиком на следующий кредит.

Также на кредитную историю влияют судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, случаи принудительного взыскания долга, поручительство за неблагонадежного заемщика.

Сегодня рынок бюро кредитных историй консолидируется, и развиваются информационные технологии, которые направлены на борьбу с кредитным мошенничеством. Выполняя регулярные проверки и оперативно получая уведомления об изменениях в своей кредитной истории, вы сможете больше контролировать свои финансы и избежать нежелательных ситуаций в будущем.

Контроль изменений в кредитной истории

Каждый человек имеет кредитную историю, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Так как существует несколько БКИ, то досье может быть содержано в одном БКИ, в нескольких или сразу во всех. Каждый банк или МФО сам выбирает, с каким БКИ ему удобнее сотрудничать. Один из способов узнать, какое БКИ ведет кредитную историю, – обратиться на сайт госуслуг или в Банк России через базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Чтобы запросить свою кредитную историю, необходимо обратиться на официальный сайт БКИ.

Несколько организаций входят в государственный реестр БКИ в 2022 году. 50% из них признаны квалифицированными БКИ. Это АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Все эти БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, располагают средствами более 100 млн рублей и владеют сведениями не менее чем о 30 млн субъектах.

Как бесплатно получить кредитную историю?

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, доступна для любого желающего. Согласно Федеральному закону «О кредитных историях», заемщик имеет право получить кредитную историю бесплатно дважды в год. Учтите, что два раза заемщик может запросить электронный ответ на запрос, а один раз — бумажный вариант.

Для получения отчета, заемщик может воспользоваться несколькими способами:

• направить запрос в выбранное БКИ;
• обратиться в кредитное учреждение;
• воспользоваться услугами организаций, поднадзорных Банку России.

Количество обращений в БКИ за платным отчетом не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут значительно повлиять на кредитный рейтинг. Если вы обнаружили неверные данные, стоит подать заявление на их оспаривание. Как это сделать?

Как и где оформить месячную подписку на кредитную историю

Время от времени дважды в год мониторинг кредитной истории может оказаться недостаточным. Для тех, кто желает регулярно контролировать свою кредитную историю, существует возможность оформления подписки в кредитных бюро. Стоимость услуги зависит от выбранного заемщиком бюро. Некоторые из них позволяют проверять записи онлайн, просматривать кредитную историю в режиме реального времени на сайте или в формате электронного документа. Например, это можно сделать на официальном сайте ОКБ (https://credistory.ru/). Другие бюро предоставляют возможность оформить подписку и ежемесячно получать отчет о кредитах и индивидуальный рейтинг заемщика по электронной почте в зашифрованном виде.

Эта услуга может быть полезна:

• людям, рассматривающим возможность обращения за кредитом;
• активным банковским клиентам, которые регулярно берут кредиты;
• гражданам, которым постоянно отказывают в займах;
• жертвам коллекторских агентств, с которых требуют чужие долги.

Подписка дает возможность контролировать правильность информации о внесении ежемесячных платежей, отслеживать процесс оспаривания кредитной истории. Это позволяет самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита. Организованный мониторинг кредитной истории позволяет своевременно принимать меры, если в досье появились нелицеприятные записи.

Оперативность и защита средств с помощью подписки на изменения кредитной истории

Среди многих способов защиты своих средств и обезопасить свою кредитную историю, подписка на изменения в кредитной истории является одним из самых эффективных. Эта подписка предоставляет клиенту возможность получать оперативную информацию о том, какие изменения происходят в их кредитной истории. В наши дни необходимость в получении такой информации очень высока, так как без согласия клиентов могут проводиться различные банковские операции на большие суммы денег.

На II квартал 2022 года банками России было проведено более 211 тысяч банковских операций на сумму более 2,8 млрд рублей без согласия и знания клиентов. При этом доля возвращенных средств составляет порядка 5%. Приведенная статистика является достаточным доказательством того, что контроль своей кредитной истории - это важный аспект финансового планирования.

Более того, клиент может воспользоваться специальным сервисом предоставляемым некоторыми Бюро кредитных историй (БКИ) для защиты от мошенников. Пользователь получает уведомление на свою почту или телефон, если заявка была подана на его имя или если были внесены изменения в паспортные данные. Это позволяет клиенту быстро отреагировать на потенциальное нарушение своих прав.

Оформив подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, клиент может оперативно получать информацию о статусе своих кредитов, заявках на получение кредита, порогах просрочек по кредитам, лимитах по картам и счетам. Кроме того, мгновенные оповещения позволяют оградить себя от чужих долгов, оформленных мошенниками, и вовремя отреагировать на передачу неверных данных в БКИ.

Следует помнить, что кредитная история является значимым фактором, который влияет на решения банка при одобрении кредита. Получение информации из бюро кредитных историй необходимо для анализа платежеспособности заемщика. Зная свою кредитную историю, человек защищается от незаконных долгов или может подготовиться к получению крупного займа. Оформление подписки на уведомления об изменении кредитной истории может помочь клиенту сохранить свои финансы под контролем.

Как оперативно отслеживать изменения в кредитной истории

Большое количество граждан рассчитывает на кредиты, однако получить желаемую сумму не так уж и просто. Важный фактор, который влияет на решение банков выдавать кредит или нет, — состояние кредитной истории клиента. Чтобы быть в курсе своей кредитной истории, стоит обратиться в проверенное БКИ. Одним из таких является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое похвастаться 17-летним опытом работы. Бюро хранит информацию о 100 млн заемщиков и предоставляет ее по запросу кредитора или самого гражданина, обеспечивая при этом безопасность данных.

Тем, кому недостаточно лимита на бесплатное получение справки о состоянии кредитной истории, стоит обратить внимание на сервисы НБКИ. Заемщики могут оформить полугодовую подписку, которая включает шесть ежемесячных отчетов о финансовых делах клиента. Отчеты направляются по электронной почте в виде запароленного архивированного файла, а пароль к документу приходит в СМС по телефону. Первый вариант отчета поступает клиенту в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов обойдется в 950 рублей, что выгоднее по сравнению с разовой оплатой нескольких кредитных историй, запрошенных по отдельности.

Еще один сервис НБКИ направлен на защиту клиентов от действий мошенников. Заемщики могут получать СМС-уведомления в случае, если от их имени подается заявка на получение кредита, выдается заем или изменяются паспортные данные. Система реагирует на изменения в кредитной истории, сообщая об этом мгновенно. Такой контроль позволяет вовремя защитить свои репутацию и финансы. Получив уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй в России, собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках с 2005 года. Официальный сайт НБКИ содержит информацию о всех сервисах и услугах бюро, а также контактную информацию для связи.

Фото: freepik.com